Как не попасть в долговую яму: кредиты в вопросах и ответах
«Мы благодарим Вас за то, что Вы воспользовались услугами нашего банка. В продолжение нашего сотрудничества Банк бесплатно выпустил для Вас новую международную кредитную карту. С этой картой Вам в любой момент будет доступно до 10000 рублей» – звучит заманчиво. Во-первых, чувствуете себя респектабельным банковским клиентом: банк оказал доверие и вновь предложил свои услуги. Во-вторых, хочется купить и то, и это, а деньги так вовремя появились. Активируя карту и расплачиваясь с ее помощью в магазинах, помните: долг платежом красен, а перед банком – вдвойне.
По статистике, больше всего проблемных задолженностей возникает у клиентов, берущих небольшую сумму «неотложки» – потребительский кредит – или кредитную карту, другими словами – кредит по системе овердрафт. И в одном, и в другом случае люди действуют наобум, как правило, не изучая условий договора, а потом, искренне уверенные в своей правоте, идут судиться с «подлым» банком, которому они, как им кажется, давно не должны ни копейки.
Взял рубль – отдай миллион!
Чаще всего кредитную карту присылают заказным письмом с уведомлением. Его необходимо забрать на почте. В этой ситуации вы хотя бы знаете, что кроме вас кредитку никто не возьмет. Гораздо хуже, когда именную карту вместе с пин-кодом просто бросают в ваш почтовый ящик. Если он плохо закрыт или не заперт вовсе – бери, не хочу. Активировать ее, а потом снять деньги сможет любой соседский пьяница. А должны будете вы, так как кредитка выписана банком на ваше имя.
Так что если вам все-таки карта пришла, сначала подумайте, чего вы от нее ждете? Если не собираетесь позариться на «халявные деньги», лучше уничтожить кредитку вместе с пин-кодом – разрезать по магнитной полосе или сжечь. Если боитесь, что наступит черный день, – замуруйте конверт в самый дальний угол. Если же вы поняли, что присланная вам банковская карта – это как раз то, чего вам не хватало для полного счастья, перво-наперво ознакомьтесь с условиями кредитного договора. Чтобы потом не кусать локти и не мотать нервы, как это случилось с десятками курян. Если самим разобраться не под силу, обратитесь к знакомым экономистам и юристам.
Вот ответы на самые типичные вопросы о присылаемых банками кредитках
– Бывают ли случаи, когда кредитный договор не вкладывают в конверт с кредиткой?
– Да, бывает всякое, – комментирует сотрудник одного из курских банков Алексей. – Но незнание не освобождает от ответственности! Банки могут умышленно не присылать клиенту условия, на которых выдается кредит, либо пишут их очень мелким шрифтом где-нибудь в середине листа со словами: «Вы наш любимый клиент! Мы вас обожаем, поэтому прислали кредитную карту!» Это как раз то, на что не стоит «вестись». Главное, перед началом пользования кредиткой узнать, сколько вы в итоге будете должны.
Например, в договоре банка на предоставление овердрафта в сумме 8000 рублей указаны следующие цифры:
– процентная ставка – 22 процента годовых в пределах лимита (8000 рублей);
– 72 процента годовых – за превышение расходного лимита;
– неустойка (пени) за несвоевременное погашение задолженности банку – 0,5% за каждый день просрочки.
Также огромные средства в данном случае списываются за открытие, ведение и обслуживание личного банковского счета:
– открытие счета – 50 рублей;
– ежемесячное обслуживание счета – 30 рублей;
– комиссия за использование денежных средств посредствам платежных терминалов данного банка (к примеру, в магазинах) – 0,5% от снимаемой суммы, но не менее 29 рублей. Если клиент расчитывается через терминалы, сторонних банков, то со счета списывается 1% от суммы;
– комиссия при снятии денег через банкомат данного банка – 0,3% от снимаемой суммы, через сторонние банкоматы – 1% (минимум 89 рублей). Плюс к комиссиям за выдачу наличных денежных средств данный банк взимает дополнительно 2% от снимаемой суммы.
Еще одной статьей расходов может стать автоматическое подключение к разного рода Интернет– и SMS-услугам.
– Что делать, если договор не прислали, а деньгами воспользоваться очень хочется?
– Здесь каждый волен решать для себя. Но ведь согласитесь, в условиях может быть написано: «За пользование тремя рублями Вы, горячо любимый клиент, должны нам 3 миллиона рублей». И что тогда?! Если вы сняли деньги, то ползти пятками назад вам никто не позволит.
– Но ведь человек официально не заключал договор с банком, нигде не ставил свою подпись...
– Опять-таки, возвратимся к условиям кредитования, которые обычно мало интересуют курян. Большинство коммерческих банков, специализирующихся на овердрафтах, то бишь пластиковых картах, не просят приехать клиента к ним в офис и поставить подпись на документах. Зачастую договор считается заключенным с момента первой операции по счету. То есть, с момента первого обналичивания денежных средств! Воспользовавшись деньгами, вы принимаете любые, даже самые кабальные условия!
Знай, за что платишь!
– Как гасить кредит? По графику?
– После первого снятия вам должны поступать уведомления о состоянии счета и суммах, которые вы должны вносить ежемесячно, – продолжает Алексей. – Никогда не рассчитывайте на минимальные платежи! Сотрудники банка всегда уделяют им большое внимание. Якобы потому, что выплата долга маленькими частями только облегчит положение заемщика. На самом деле, выиграет от этого только банк.
Банки делают все, чтобы подсадить заемщика на «минималку», потому что, оплачивая долг «по чуть-чуть», заемщик может годами выплачивать проценты, обслуживание карты, а также новые вводимые банком услуги. Это надо знать и точно рассчитать на калькуляторе все последствия предлагаемого банками «легкого способа» расчета по долгам.
– Арман Бостанчян из Курска воспользовался услугами одного из известных банков. В 2005 году банк прислал ему карту с расходным лимитом в 40000 рублей, в 2006-м молодой человек активировал ее и сделал ряд покупок. Деньги возвращал исправно по графику, предложенному банком, но с условиями кредитования так и не был знаком. Несколько раз вылетал на просрочку, затем гасил двойную сумму минимального платежа – за предыдущий и текущий месяцы. В 2008 году, когда вся сумма, по мнению Армана, была возвращена на счет, курянин столкнулся с угрозами коллекторского агентства.
– Такие случаи встречаются сплошь и рядом! Первая ошибка Армана в том, что он не поинтересовался, под какой процент берет деньги, сколько снимут в счет комиссий. Второе и самое страшное: не зная условий кредитования и схемы работы банка, человек не гасил основной долг, или «тело» кредита. После вылета на просрочку хотя бы в одном месяце, долги за неустойку нарастают, как снежный ком!
Поясним ситуацию еще на одном примере: в декабре 2008 года курянин А. заключил кредитный договор с другим банком. На протяжении года он регулярно вносил ежемесячные платежи. В ноябре 2009 у А. возникли финансовые проблемы, в ноябре и декабре гасить долг возможности не было. Банк письмом оповестил курянина о задолженности в 202 тысячи рублей. В установленный срок задолженность была погашена. Но через месяц А. опять называли злостным неплательщиком. В чем оказалась проблема? А в том, что при выходе на просрочку клиент вносит сумму средств, полагая, что тем самым закрывает проценты и основной долг. В действительности, банковский порядок таков: первой покрывается неустойка (штрафы, пени), затем – просроченные проценты за предыдущие месяцы, затем – срочные проценты. Лишь оставшаяся мизерная часть закрывала основной долг!
Потребительские кредитные карты, кажется, только и ждут, когда же их владелец пропустит очередной платеж! В договоре курянина А. было черным по белому написано: «Штрафная неустойка – 1% от суммы просроченной задолженности, включающей сумму просроченного кредита и сумму просроченных процентов, за каждый день просрочки...». Несложно посчитать: неустойка при задолженности в 150 тысяч рублей составляет 1,5 тысячи рублей в сутки! Соотвественно, за месяц только штрафы могут составить 45 тысяч рублей! Их в первую очередь и погасил А., отдав банку 202 тысячи. Зачастую неустойка за просрочку может варьироваться в зависимости от сроков неуплаты. Поэтому прежде, чем опрометчиво считать, что вы никому ничего не должны, разберитесь в договоре!
Рэкет возродился? Или кому платить?
Слово «коллектор» звучит теперь едва ли не чаще слов «повар» или «водитель». Коллекторские агентства действуют вне законодательства, а при взыскании долгов применяют отнюдь не самые цивилизованные способы общения. «Я был уверен, что задолженности по кредиту уже нет, – делится наш герой Арман Бостанчян. – Звонить мне начали в 2009 году. Представились сотрудниками службы безопасности и популярно объяснили, что мой долг будет продан в Москву. Приходил к ним на улицу Максима Горького пару раз: там серое полуподвальное помещение, и стул стоит посередине. Товарищи атлетического телосложения, похоже, любыми способами готовы выбивать долги... Еще неприятно, когда они начинают ходить по домам, пугать женщин и детей, рассказывать о долге соседям. Потом мне пришло письмо о том, что я как злостный неплательщик оштрафован судом Воронежа. Почему Воронежа? Ведь я прописан в Курске!». Оказывается в большинстве случаев судебные разбирательства проходят по месту регистрации кредитной организации. Эти сведения также можно узнать из кредитного договора.
В нынешнем году Роспотребнадзор указал на незаконность продажи долгов коллекторам, а Роскомнадзор усмотрел в действиях банков и коллекторов нарушение закона о защите персональных данных. «На это очень часто уповают во время судебных разбирательств горе-клиенты, – говорит наш эксперт Алексей. – Мол, банковская тайна, статья 26 Закона РФ о «Банках и банковской деятельности». Но! В большинстве случаев, в кредитном договоре значится, что клиент дает банку разрешение на передачу его персональных данных Банку кредитных историй. А оттуда сведения о вас могут просочиться куда угодно!». Проект закона о деятельности по взысканию просроченной задолженности пока разрабатывается. Его появление должно ввести деятельность коллекторов, ведущуюся де-факто, в рамки правового поля и одновременно существенно ограничить их возможности оказывать давление на должников.
К сожалению, пока что коллекторы нередко атакуют курян и дома, и на работе. Зачастую взыскатели долга представляются судебными приставами, которые якобы уже готовы отнять у должника последнюю кастрюлю... Кстати, настоящие судебные приставы тоже пусть не будут для должников полной неожиданностью! Если дело касается задолженности перед банками, то сначала проходит суд, а уж после в органах судебных приставов заводится исполнительное производство, о чем обязательно ставят в известность должника. Человеку дается небольшой срок на случай, если он все-таки сможет собрать нужную сумму и оплатить долг. Если этого не происходит, приставы сами выезжают к должнику.
Как отличить судебных приставов от коллекторов:
– Судебный пристав должен быть одет в специальную форму.
– При себе у пристава имеется служебное удостоверение. Фотография и подпись руководителя на удостоверении защищены голограммами, внутренняя часть документа заламинирована пленкой с водяными знаками ФССП России.
– Судебный пристав может прийти с 6 часов утра и до 10 часов вечера.
– Судебный пристав-исполнитель никогда не будет изымать у должника паспорт.
Как избежать неприятностей с банками?
Во-первых, внимательно читать условия кредитного договора. Во-вторых, постараться любыми путями не выйти на просрочку, иначе сумма, которую вы вернете банку, может быть во много раз больше той, которую вы первоначально занимали у кредитной организации. В-третьих, если пени и штрафы на вашем счете уже капают, не впадайте в панику! Можно пообщаться с грамотным юристом или почитать, что пишут товарищи по несчастью на сайте «Антирусский стандарт», где обсуждается «политика» многих кредитных организаций.
Анна АРОНОВА
Вверх▲
Отзывы читателей (1)
Написать отзыв▼
Максим Башкарев
27 августа 2010, 13:42e-mail: info@onlyway.ru, город: МоскваПо всем вопросам, что не осветила данная статья, могу Вам ответить лично по телефону +7 (495) 543-44-90 Антиколлекторское агентство ONLYWAY Legal Service Максим Васильевич Башкарев
Архив рубрики / Другие статьи этого номера 34 (828) от 24 августа 2010 года
день знанийсмотрите, кто пришел!чтобы помнилинебесная канцелярияблагоустройствознай наших!ученье – светбудь осторожен!горячая тема«дружба» народовпреступление и наказаниестоп, наркотик!происшествияпроисшествияпроисшествияверим в команду!пьедестал почетаочередной успехбудь в курсетехника безопасностивопрос – ответ
туризм • рекламасухой законяд под крышкойстихияпервопроходцыгипотезаархеологияполезно знать!заблуждениядавайте приготовим!в копилку вашего опытаюридическая консультация
лицо номера • реклама
