Банк Москвы: квартира без первоначального взноса
Согласно данным фонда «Общественное мнение», каждый четвертый россиянин хотел бы улучшить свои жилищные условия. При этом отношение к ипотеке у граждан, безусловно, позитивное. Большинство участников опроса (41%) ответили, что за деньгами, необходимыми для покупки квартиры или собственного дома, в первую очередь обратятся в банк. Как определиться с выбором банка, многие из которых предлагают различные программы ипотечного кредитования? За разъяснениями об ипотечной программе Банка Москвы мы обратились к начальнику управления розничного бизнеса Бахареву Сергею Геннадьевичу.
– Сергей Геннадьевич, каковы основные условия программы ипотечного кредитования Банка Москвы?
– Банк Москвы предоставляет кредит на приобретение жилья в рублях, долларах и евро на срок от 3 до 25 лет. Кредитная ставка составляет от 11,9% годовых в рублях и от 10% годовых в валюте (в зависимости от формы предоставления справки о доходах). Комиссия за выдачу ипотечного кредита 1% от размера кредита – минимум 350 долларов максимум 1 000 долларов.
– Какую сумму кредита может предоставить банк и каким доходом должен располагать заемщик?
– Определяя сумму кредита, на которую может рассчитывать заемщик, Банк соотносит платежи по займу с чистым ежемесячным доходом заёмщика и созаёмщиков (то есть доходом, оставшимся после уплаты налогов и других обязательств заёмщиков) с учетом прожиточного минимума, установленного в Курской области. Минимальный размер кредита ограничен 7 тыс. долл. США (эквивалент в рублях и евро), соответственно, примерный минимальный доход одного заемщика должен составить 8 тыс. рублей.
– Есть ли у ипотечной программы Банка Москвы какие-то принципиальные плюсы по сравнению с другими предложениями на рынке?
– Думаю, что главный плюс – в том, что в качестве подтверждения доходов заёмщика мы готовы рассматривать не только совокупный доход семьи, на основе которого рассчитывается максимальная сумма кредита, как это делают многие банки, но и доходы других созаёмщиков – друзей, близких и дальних родственников – и, исходя из их дохода, увеличивать размер кредита для основного заемщика. Разумеется, если случится так, что основной заёмщик в какой-то период не сможет выплачивать кредит, платить будут они.
Ещё один принципиальный плюс – это отсутствие у банка моратория на досрочное погашение кредита. То есть погасить кредит можно в любой момент. При этом по истечении шести месяцев с момента получения кредита погашение осуществляется без какой-либо комиссии (до достижения 6 месяцев комиссия составит – 2% от суммы кредита).
Важным преимуществом ипотечной программы Банка Москвы является то, что кредит может быть выдан заемщику без первоначального взноса, то есть не нужно долгое время накапливать сбережения, чтобы сделать первоначальный взнос. При оформлении ипотечного кредита поручительства третьих лиц не требуются.
– По каким критериям вы оцениваете кредитоспособность заёмщика?
– Доходы, трудовая деятельность и возраст. Но в основном по двум первым. К примеру, в зависимости от того, каким образом подтвержден доход заёмщика – по справке о доходах по форме №2-НДФЛ или же по справке о доходах по форме банка – мы предлагаем две разные ставки. При предъявлении заёмщиком справки по форме №2-НДФЛ мы понимаем, что эта сумма записана в трудовом договоре заёмщика и будет ему выплачена работодателем в обязательном порядке. Риск того, что в какой-то месяц ему не выплатят зарплату, невелик. Поскольку требовать со всех №2-НДФЛ невозможно, многие банки принимают в качестве подтверждения доходов справку по своей форме. Эти доходы могут состоять из заработной платы и премии, которую в какой-то момент работодатель может приостановить. Банк закладывает этот риск в свою процентную ставку. Разница в ставках в нашем банке в зависимости от формы подтверждения доходов составляет 1%.
– Какие особенности в процессе получения и погашения ипотечного кредита заёмщики обычно не учитывают?
– Довольно часто заемщики не учитывают дополнительные расходы, которые они несут в связи с обслуживанием кредита и поиском квартиры, о чём приходится долго и тщательно рассказывать.
Чаще всего вопросы по дополнительным расходам возникают у заёмщиков в связи с оплатой страховки. Предмет залога – в нашем случае жильё, приобретаемое за счет кредитных средств – должен быть застрахован. Причем в течение всего срока кредитования. Поэтому страховой полис необходимо ежегодно продлевать и, соответственно, ежегодно платить страховой взнос. Это заёмщики могут не учитывать, полагая, что страховые выплаты исчерпываются оплатой годовой страховки, осуществлённой при получении кредита.
– А что входит в страховку и какой у неё размер?
– В страховку входит три вида страхования. Это сам предмет залога, титул собственности (утрата права собственности) и страхование жизни заёмщика. Все эти три вида страхования составляют примерно 1% от суммы кредита. Этот процент заёмщик платит ежегодно от остатка ссудной задолженности.
– Какие расходы ожидают заёмщика при приобретении квартиры за счет кредита, полученного в Банке Москвы?
– Если заёмщик решил, например, приобрести квартиру в г. Курске без первоначального взноса стоимостью 1 млн. руб., то чистый доход семьи из 3 человек после налогообложения должен составлять около 27 000 руб.
Плата за оценку стоимости жилого помещения независимым оценщиком составит порядка 1 000 руб. Комиссия за выдачу данного кредита – 10 тыс. руб. Обмен денежными средствами за квартиру между покупателем и продавцом будет производиться в банке через индивидуальный банковский сейф. Стоимость аренды составляет – 10 руб. в день и 250 руб. – разово за отслеживание условий допуска к сейфам. Страхование, как говорилось выше, составит примерно 1% от суммы кредита и процентов за год, или в нашем случае – 12 тыс. руб. за первый год.
При кредитовании на 25 лет ежемесячные платежи в счет погашения кредита и процентов по нему составят 12 тыс. руб. до момента выплаты 30% от суммы кредита, и далее при ставке 12,9% платеж составит порядка 7,5 тыс. руб.
– В последнее время банки стали предлагать рефинансирование ипотечных кредитов. Расскажите подробнее об этой услуге.
– Данную услугу Банк Москвы начал предлагать одним из первых. Основные преимущества заключаются в том, что заемщик может значительно сэкономить, рефинансировав ипотечный кредит в Банке Москвы на условиях гораздо лучших, чем действующих по уже имеющемуся ипотечному кредиту, полученному в другом банке. Другими словами, заемщик может воспользоваться ипотечным кредитом в нашем банке для погашения ипотечного кредита в стороннем банке.
Кредиты в целях рефинансирования ипотечного кредита и приобретения нового объекта недвижимости выдаются на срок от 1 до 25 лет в долларах США, евро или рублях. Сумма кредита не превышает 80% от текущей стоимости жилья, с минимальной величиной 7 тыс. долларов США (эквивалент в евро, рублях).
Процентные ставки составляют от 10% годовых в долларах США или евро и от 11,9% годовых в рублях РФ. Обеспечением по кредиту является залог приобретаемого жилья. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами.
Кроме того, Банк Москвы может выдать кредит не только на рефинансирование ранее полученного кредита в стороннем банке, но и на покупку еще одного объекта недвижимости. При этом в залог оформляется только та квартира, которая заложена по рефинансируемому ипотечному кредиту.
Более подробно об ипотечных кредитах Банка Москвы можно узнать по адресу: г. Курск ул. М. Горького, 34, каб. 201, тел. 70-24-42. Более подробная информация на сайте http://www.mmbank.ru
На правах рекламы. Предложение действительно на момент публикации. Генеральная лиц. Банка России № 2748 от 14.10.2004 г.
Игорь ЗАБЕЛИН